_{儿童（tóng）保险}

也（yě）叫少儿保险和小孩（hái）保险，就是专门为少年儿（ér）童（tóng）设计的，用（yòng）于解决其成长过（guò）程（chéng）中所需（xū）要的教（jiāo）育、创业、婚嫁费用，以（yǐ）及应付孩子可能面临的疾病（bìng）、伤残、死亡等风险的（de）保（bǎo）险（xiǎn）产品。

中（zhōng）文名    儿童保险

别    称   少儿保险、小（xiǎo）孩保险

类    型   教育、创业、婚嫁

中（zhōng）国法律 保额上限5万元

保（bǎo）险概况

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儿（ér）童保险是（shì）以未成年人作为被保险人（rén）的保险。与成人（rén）保险最大的（de）区别在于：从保（bǎo）障（zhàng）的意（yì）义上说（shuō），成人保险保障的是被保险人（rén）未来（lái）创造收入的能力，而（ér）少（shǎo）年（nián）儿童尚不具备创（chuàng）造收入的能力。

为避免人寿保险（xiǎn）中的道德风险，很多（duō）国（guó）家都对儿童保（bǎo）险的寿险保（bǎo）额规定上限，中国法律的规定是5万元(京沪穗（suì）等少数经济发达（dá）城（chéng）市是10万元（yuán）)。但含（hán）寿险责任的重大疾病保险保额不受此限制。

主要（yào）类型

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儿童保险（xiǎn）主要分为（wéi）教育型的儿（ér）童保险和保障型的儿童保险，具（jù）体（tǐ）就是儿童意外保险、儿童医疗保险、儿童教（jiāo）育保险等。

儿童医疗保（bǎo）险

健康医疗保险可防范儿童成长过程中由于疾病（bìng）而产生的医疗（liáo）费（fèi）用造成（chéng）的风（fēng）险，预防儿童在罹患（huàn）疾病（bìng）后不会因（yīn）为经济上的原（yuán）因而无（wú）法得到优质、快（kuài）速的医疗（liáo）服务。

儿（ér）童意外保险

儿童对新鲜事物（wù）的好奇和（hé）缺乏规避危险（xiǎn）的意识等特点决定了儿童的（de）意外伤害事故较其他（tā）人群高。该类保险（xiǎn）可以积极防范儿童成长过（guò）程（chéng）中（zhōng）由（yóu）于外部突发（fā）的意外事故而产生（shēng）的风险。

儿（ér）童教育保险

孩子的教（jiāo）育是一件大事，是父母的重要责（zé）任和义务。教育（yù）的过程是持续的，背后所需要付（fù）出的（de）经济代价是高额和（hé）巨大的，需尽早准备。这就（jiù）要求父母为（wéi）孩子将来的教育（yù）费用作长（zhǎng）期性的准备计划，带有强制储蓄的概（gài）念，以确保孩子将（jiāng）来获得（dé）高质量教育（yù）所需的资金。

主（zhǔ）要作（zuò）用

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少儿身体（tǐ）机能发育不完善，抵（dǐ）御疾病侵蚀（shí）的（de）能力较弱，所以孩（hái）子（zǐ）患病尤其是患重（chóng）大疾病的风险加大，一些原来在（zài）成年人中发病（bìng）率较高的疾（jí）病，已经呈现（xiàn）低龄化发展趋势。

而且少儿生（shēng）性好动，自我保（bǎo）护意识（shí）和（hé）能（néng）力又较差，再加上家长安全意识（shí）也不够强，所以幼儿在日常生活中或者游戏活（huó）动中（zhōng）发（fā）生（shēng）意（yì）外的（de）概率显（xiǎn）然（rán）较成（chéng）人高，意外（wài）伤害已被视为幼（yòu）儿（ér）的一大杀手。据调查（chá）显示，具有发生（shēng）率高（gāo）、死亡率高的特点。如溺水、中毒、动物咬伤、建筑物倒塌、交通事故、治（zhì）安事故、玩耍打闹致伤（shāng）等，都是当前意外伤害和死（sǐ）亡的重要因素。

除了以（yǐ）上（shàng）两点（diǎn）为家庭带（dài）来巨大的精（jīng）神痛苦和经济（jì）压力外，日益增长的教育费用也成（chéng）为（wéi）家庭所面临的一笔不小的开支，所以越来越多的家长认识到（dào），通过保险储蓄足够的教（jiāo）育（yù）基金（jīn）也是一条重要的（de）途径。

为孩子购买保险，不仅（jǐn）可以缓解困难来临时的经济压力，而（ér）且也是（shì）为将来（lái）储备一（yī）定的经济保（bǎo）障。

购买事项（xiàng）

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宝宝或学龄前儿（ér）童挑选保险时，除应注意（yì）保（bǎo）障要尽量（liàng）全面外，还应（yīng）遵守以下三点原则：

1、投保（bǎo）顺序（xù）：先大人，后（hòu）小孩。

在一个家庭中，父（fù）母是家庭经济支柱，只（zhī）有保障了家（jiā）长的健（jiàn）康和稳定的经济（jì）收入，孩子的保障才不是空谈。每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能（néng）兼顾，应以大人为主。

夫妻双方（fāng）购买适当保险（xiǎn）后，还有（yǒu）经济实力，应首（shǒu）先（xiān）为孩子考（kǎo）虑购买医疗费用（yòng）类和意外伤害保险。如果（guǒ）经济允许，还可以考虑投保储蓄型险种（zhǒng）、教育金储蓄类险种等。为子女购买养（yǎng）老金型（xíng）险种应该是最后考虑的（de），当然越早买，成本（běn）越低。

2、缴费期间：不（bú）必太（tài）长（zhǎng）。

家长给孩子（zǐ）购买的（de）保险产品的缴费期可以（yǐ）集中在孩（hái）子（zǐ）未成年之前，在他长大成人之后，可选择自己（jǐ）合适（shì）的险种为自己投保。

3、保障期（qī）限：不宜过长。

得注意的是，作为家长（zhǎng），孩子的保额并不需要投保（bǎo）那么高，科学的方法（fǎ）是给孩子购买一些（xiē）意外险、医疗险、少儿重（chóng）大疾病保险、教（jiāo）育金即可。

4、保（bǎo）额不要超限。

以死（sǐ）亡为赔偿条件的儿童保险（xiǎn），如定期（qī）寿险、意（yì）外险等，累（lèi）计保额不应超（chāo）过（guò）10万元，超过的部分将被视作无效。10万元的保额（é）上限是保（bǎo）监会为防范道德风险所作的硬性规定。因此，在为孩（hái）子投（tóu）保儿（ér）童险（xiǎn）之前要先弄（nòng）清楚孩子已（yǐ）经有了哪些（xiē）保（bǎo）障。

5、不要忘记购买豁免附加险。

在合同（tóng）期内，如果投保人发生意外或者因（yīn）故丧（sàng）失缴费能力，可以豁免未缴的（de）保费，而且（qiě）对被保险人的保险保障依然有（yǒu）效。这就是（shì）说万一父（fù）母因某些原因无力继续缴（jiǎo）纳（nà）保费（fèi）时，中国人（rén）寿保（bǎo）险有限公司（sī）具（jù）有（yǒu）豁免条款的儿（ér）童险对孩子的保障也继续有效。^[1] 

投保误区

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误区之一：先给孩子买保（bǎo）险，大人不急

许多父母都认为孩子（zǐ）柔（róu）弱，需（xū）要更多的保护，于是在保（bǎo）险方（fāng）面也优先为孩子投保，却忽略了（le）大人，这是最（zuì）严重的误区。

大（dà）人（rén）是（shì）家（jiā）庭的经济支柱，也是（shì）孩子最好的“保护伞（sǎn）”。如（rú）果只（zhī）给孩子买保（bǎo）险，大（dà）人自己（jǐ）却不买（mǎi），那么（me）大人（rén）发生意外时，保险公（gōng）司不会赔一分钱，这个家庭很可能会因（yīn）此（cǐ）陷入困境，孩子将来的教育（yù）也得不到保障。所以我们认（rèn）为，为孩子投（tóu）保之前，大人应首先为自己投保（bǎo）。

误区（qū）之二：只重教（jiāo）育不重（chóng）保障（zhàng）

很多父母花（huā）大量（liàng）资（zī）金（jīn）为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购（gòu）买意外保险（xiǎn）和医疗保险，将（jiāng）保险的功能本末倒置。

由于孩子年纪尚（shàng）小，遭（zāo）受意外伤（shāng）害和（hé）生病住（zhù）院的概率要（yào）比成人高很多。而父母通常又愿意尽自己所能（néng），为（wéi）孩子（zǐ）提供最好的医疗条件，这样（yàng）一来（lái），医疗费用的支出就会相当可观。

因（yīn）此，保险专（zhuān）家（jiā）建议（yì）为孩子购（gòu）买保险时的（de）顺序应当是：意外险（xiǎn）、医疗（liáo）险、少（shǎo）儿重大疾病保（bǎo）险。在这（zhè）些保（bǎo）险都（dōu）齐全的基础之上（shàng），再（zài）考虑购（gòu）买教育（yù）金（jīn）保险（xiǎn）。

误区（qū）之三（sān）：保（bǎo）险期（qī）限太长自顾（gù）不暇

为孩（hái）子（zǐ）买保险时，保险（xiǎn）期限应以到其（qí）大学毕业的（de）年龄为宜，之（zhī）后就应（yīng）当由他自（zì）食其力了。

误区之四：累计保额过（guò）多保障过剩

如果（guǒ）为孩子投保（bǎo）以死亡为（wéi）赔偿条件的保（bǎo）险（如定期寿险、意（yì）外险），那么累计保（bǎo）额（é）不要超过10万元（yuán），因为超过的部（bù）分即便付了保（bǎo）费（fèi）也无效。这是（shì）中国保监会为防范（fàn）道德风险所作（zuò）的硬性规定。^[2] 

理赔条款

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一、被保（bǎo）险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生（shēng）之日起一百八（bā）十日（rì）内因该（gāi）意外伤害（hài）导致（zhì）身故，本公司按本合（hé）同（tóng）约定的保险金额扣除已给付残疾保（bǎo）险金（jīn）和烧伤保险金后的余额给付身故保（bǎo）险金，本（běn）合同终（zhōng）止（zhǐ）。

二、被保（bǎo）险（xiǎn）人遭（zāo）受意（yì）外伤害，并（bìng）自该意外伤害发生之日（rì）起一百（bǎi）八十日内因该（gāi）意外伤害导致身体残疾，本公司根据《人（rén）身保险残疾程度与保险金给付比例表》（见附表1）的规定（dìng），按本合同约定的保险金额乘以该项残疾所对应的给付比例给付（fù）残疾保险金。

被保（bǎo）险人因同一意外伤害造（zào）成一项以上（shàng）身体残疾时，本公（gōng）司给付对应项残（cán）疾保（bǎo）险金（jīn）之和。但不同残疾项目（mù）属于（yú）同一肢时，本公司（sī）仅给（gěi）付其中一项残疾保（bǎo）险金。如残疾（jí）项（xiàng）目（mù）所对应的给付比例不同（tóng），仅给付（fù）其中（zhōng）比例较高一项的残疾保险金（jīn）。

三、被保险人遭受意外（wài）伤害（hài），并自（zì）该意外伤害发生之日起一百八十日内因该意（yì）外伤害导（dǎo）致Ⅲ度（dù）烧伤，本公司根据《意外烧伤保险（xiǎn）金给付比例表》（见附（fù）表2）的规（guī）定，按本（běn）合同约定的保险（xiǎn）金（jīn）额乘以该（gāi）项烧伤所对应的给付比（bǐ）例给付烧伤（shāng）保险金。

四（sì）、本公司给付的（de）保险金以保险金额（é）为限，一次（cì）或累计给付的保险金达到本合（hé）同约定的保险金额时，本（běn）合同终止

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